Problem: Wenn der Darlehensnehmer verstirbt, müssen die Erben/Familie für die Rückzahlung des Darlehens aufkommen. Durch eine Risikolebensversicherung kann dieses Risiko abgesichert werden. Leider bekommt aufgrund von Vorerkrankungen nicht jeder den gewünschten Versicherungsschutz. Was für Alternativen bleiben?
Alternativen zur Risikolebensversicherung:
Sterbegeldversicherung
Zum einen gibt es die Möglichkeit eine Todesfallabsicherung über eine Sterbegeldversicherung zu bekommen.
Der Vorteil ist, dass keine Gesundheitsfragen gestellt werden. Die Tarife sind in der Regel mit einer Wartezeit von 3 Jahren versehen, wobei diese üblicherweise bei Unfalltod entfällt.
Mit diesen Tarifen lassen sich durchaus Todesfallsummen von 15.000,-€ bis 20.000,-€ absichern. Nicht die Welt, aber immerhin. Die Nachteile im Vergleich zur Risikolebensversicherung sind allerdings die höheren Versicherungsprämien, die begrenzten Versicherungssummen und das Eintrittsalter.
Bezüglich des Eintrittsalters ist es zwar üblich das hier Kunden ab einem mittleren Alter angesprochen werden, es gibt allerdings durchaus auch Tarife für jüngere Kunden.
Rentenversicherung mit Todesfallschutz ohne Gesundheitsfragen
Für Absicherungssummen die über die Sterbegeldversicherung hinaus gehen, bieten einige wenige Gesellschaften eine Kombination aus fondsgebundener Rentenversicherung mit einer Todesfallleistung ohne Gesundheitsfragen an.
Auch hier besteht eine Wartezeit von 3 Jahren. Die Todesfallsummen sind ebenfalls begrenzt, jedoch lassen sich mit diesen Produkten immerhin Todesfallsummen von bis zu 50.000,-€ absichern.
Da diese Produkte im Kern Ansparprodukte sind fällt auch hier die Prämie im Vergleich zu einer reinen Risikolebensversicherung naturgemäß höher aus. Allerdings ist dies gerade ein Ansatz für die Generation unter 40, die gesundheitlich vorbelastet sind, da sich mit diesen Produkten auch die Altersvorsorge mit integrieren lässt. Aber auch für diejenigen, die neben der Todesfallabsicherung noch Geld sinnvoll anlegen und vermehren möchte, können diese Produkte eine interessante Alternative sein.
Risikolebensversicherung im Kollektiv
Die bisher aufgezeigten Alternativen sind aufgrund der niedrigen Versicherungssummen meist nicht zufriedenstellend. Glück hat derjenige, der bei seiner Finanzierungssuche einen Geldgeber findet, der die Möglichkeit bietet als versicherte Person einem sog. Kollektiv oder Rahmenvertrag beizutreten.
Mit einer Kollektivversicherung wird eine größere Gruppe von Personen mit einem einzigen Versicherungsvertrag versichert. Die Versicherten einer Kollektivversicherung profitieren nach dem Abschluss von vergünstigten Konditionen in Preis, Leistung und/oder Annahmerichtlinien, insbesondere die Gesundheitsprüfung wird für die Versicherten vereinfacht.
Durch vereinfachte Gesundheitsfragen kann es sein, dass der künftige Immobilienbesitzer trotz Vorerkrankungen doch den gewünschten Versicherungsschutz in geeigneter Höhe abschließen kann.
So werden bspw. nicht nach Erkrankungen der letzten fünf oder zehn Jahren gefragt, sondern nur nach den letzten 4 Wochen. Auch gibt es statt acht bis zehn Gesundheitsfragen meistens nur zwei.
Diese Form der Absicherung ist der Idealfall, wenn aufgrund von Vorerkrankungen eine reguläre Risikolebensversicherung nicht möglich ist.